金勘定を甘く見るな！

洋風弁当に、豆ひじきが入っているのはアリかナシか？まほるです。

無事ローン通過、大将さんありがとうございます。ぼくがんばりました。頭ナデナデ。

と、閑話休題して頭にきたので続きを書く。まだ嫁にはこのブログの存在はバレていないはずなので、「お金の件マダー？」とか軽々しく言いやがって！金＝旦那、家＝嫁、の図式を最初に決めなければ良かった！「わたしおばかだからお金のことはお任せ～」とか信じなければ良かった！

さて。何か過去に書いたかもですが、過去にはとらわれない生き方なのでおさらい含め続きです。ハウスメーカーは、支払いおわれば知らん顔まで書きました。支払い額が一見高く見えるけど将来設計しやすい固定を最初から勧めてくるハウスメーカーは、設計含めしっかりされているという印象を受けました。

変動金利は借り手側が、固定金利は貸し手側が金利変動のリスクを負う。というのが私の結論です、無論個人的意見なのでツッコミ不要。

「銀行が将来金利が上がると見込んでいるなら変動で貸した方が良い」

と思っている・・・のは分かりますよね？説明いらんですよね？固定で貸してたら、将来金利が上がって銀行が本来受け取れるはずだった利子がもらえなくなっちゃうからみたいな。具体的な数字で説明要る？

そんなこんなで、銀行が初めての相談の方に変動で勧めてくるなら、固定を選んだほうが良いと思ってます。ひねくれ物ですから。

基準金利とか、優遇幅とか、お金に関する知識は増えても支障はありません。知らなきゃ悩まずにすんだのに・・・と思う事もあります。「えへへ、銀行がお金を適当に貸してくれたから、建売をローコスト住宅メーカーから買えたよ、３０００まんえん！」とか、お金持ちさんなら良いでしょうがうちは低スペック家族。がんばる

とりあえず、「繰上げ返済を当面しない」前提で借りるとして、除外したのは二つ。

『ミックスプラン』

半分を固定金利で、残りを変動で借りますよって内容です。これね、必ず後悔しちゃう借り方かなって思ったんです。リスクは減るかもしれませんが、将来金利が急上昇したら「あー、全部固定にしとけばよかった」となるし、金利据え置きや更に下がったら「全部変動にしとけばよかった・・・」てなるのです。全部変動か全部固定だったら、後悔する確率半分でしょ？てな感じ。

『固定金利期間選択型』

１０年固定後変動になるみたいなやつですね。これ、現状は変動と比べても金利高いかと思います。固定している期間、変動金利のローンよりも固定金利期間選択型が高くなったら損ですよね。シミュレーションして頂きたいのですが、１０年後の優遇幅が低い銀行が多いと感じました。是非計算してくださいね。

という訳で、我が家での選択は変動か固定フラットのどちらか。決め手は、

借りた後にローンの金利を気にしたいかどうか

です。月の支払いを固定したいってのもありましたが、定期的な金利チェックは疲れますよね。フラットの金利の指標は長期金利ですが、５月は一回だけだったのかな？５月１９日に０，０７５％まで上昇し６月の金利に影響がでるかも・・・と不安になりました。うちの実行は９月か１０月かですが、あと４ヶ月もあるのにヘトヘトです。案の定、６月のフラットはわずかながら上昇しましたので（それでも過去２番目に低い金利ですが）更にドッキドキタイム継続です。

定期的なチェックをして、対策を考えるのをやめて、月々の支払いを目指して仕事したいなぁと。変動金利は、今のままの水準でいく可能性が高いでしょう。固定より少ない返済額になる可能性が高いと思います。でも変動金利よりも高い住宅ローン利息を支払って損をする可能性を、保険料や手間賃と割り切って安心感を取りたいと思いました。

変動で借りておいて、金利が上がってきたら固定に切り替える作戦もありますが、固定金利って変動よりも上がるの早いんですよね。多分。こっから固定に切り替えるタイミングだ！って読める人は神だと思います。これ以上返済額が増えるとまずいという状況で返済額が増える可能性のある変動にしたら危険ですし。（固定と変動の差額を毎月貯金していけばいいじゃん！って難しいと思いますよ。だってにんげんだもの。）

「毎月これぐらいの金額でしか支払いができない」って額を出すのが大事かと思います。（その為には、医療保険はいるのかいらないのか、地震保険はいるのかいらないのか。その辺も考慮しないといけませんね。この辺は後日。）

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推敲無しで投稿しちゃうのがまほるクオリティ誤字脱字気にしない。だって今日はチビの誕生日だから＾＾